Dana pensiun, asuransi, investasi dan hutang

Dana pensiun dan asuransi boleh menjadi topik yang bagus kali ini. Dalam bentuk ini, dana bisa bersandar untuk jangka waktu yang lama. Di belahan dunia manapun, hanya dana jenis inilah yang mendapat perhatian dan selalu dikejar-kejar fund manajer untuk dimainkan di pasar uang dan modal. Ada juga yang nekad menaruh dana tersebut pada investasi Private Equity atau Venture Capital dengan nawarin retun 20%-30% p.a.

Orang kerja digaji dan biasanya dari gajinya dipotong untuk dana pensiun atau asuransi yang mana akan diklaim dikemudian hari pada saat jatuh tempo. Sementara itu, seorang pengusaha memerlukan modal dan modalnya datang dari kocek sendiri dan hutang yang harus dibayar dikemudian hari pada saat jatuh tempo. Ok, berarti ada hubungannya dong dilihat dr waktu klaimnya.

Kenapa orang yang ingin membuka usaha tidak meminta modalnya dari dana pensiun atau asuransi? Hal itu bisa aja, menurut saya. Asalkan bisa menjanjikan return paling tidak di atas bunga simpanan bank atau akumulasi investasi di property.

Kemudian, perangkat hukum dan underwriter harus jelas dengan aturan main bahwa pinjaman dari dana pensiun dan asuransi itu bisa diklaim setiap tahun sampai jatuh tempo melalui lembaga sekuritasi atau trust, selain ada sejumlah nilai pokok yang diterima lump-sum pada saat jatuh tempo.

Akhirnya, dengan nilai pokok tersebut, dana pensiun/asuransi boleh mendapat hak kepemilikan dari usaha yang dimodali di kemudian hari pada saat jatuh tempo dimana si peminjam juga memiliki hak untuk mengelola.

Ini sangat berguna di Indonesia dimana kesempatan untuk bekerja dan mendapatkan cash flow bisa melebihi masa pensiun. Sementara pensiun di umur 55-60 tahun, seseorang mampu beraktifitas sampai umur 75 tahun. Selain menerima uang pensiun, orang itu masih boleh bekerja 15-20 tahun di perusahaan yg pernah dimodali dengan dana pensiunnya dengan gaji atau profit sharing.

Jadi ada 3 macam return disini, yaitu: 1. return yang diklaim tiap tahun sebelum dana pensiun jatuh tempo, 2. return yang diklaim dalam bentuk uang pensiun pada saat jatuh tempo, dan 3. return dari gaji regular atau profit sharing setelah jatuh tempo.

Coba hitung aja, di umur 80 tahun, berapa uangnya. Tinggal dibagi-bagikan deh untuk amal sebelum meninggal.